Pensión con 20 años cotizados: cuánto se cobra en 2026
Con 20 años cotizados en 2026 te corresponde el 62,38% de tu base reguladora. Te explicamos el cálculo exacto, la edad de acceso y dos ejemplos reales.
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Este artículo es orientativo y no constituye asesoría legal ni laboral. Para una planificación personalizada, consulta con nuestro equipo profesional.
Con 20 años cotizados en 2026 te corresponde el 62,38 % de tu base reguladora, según la escala transitoria del artículo 210 de la Ley General de la Seguridad Social (LGSS). Superas el mínimo de 15 años exigido para tener derecho a pensión contributiva, pero el porcentaje todavía está lejos del 100 %, que solo se alcanza con 36 años y 6 meses cotizados.
Esta guía explica, con la normativa vigente en 2026, cómo se traduce ese 62,38 % en un importe concreto de pensión, a qué edad puedes acceder a ella con 20 años cotizados y qué ocurre cuando el resultado del cálculo queda por debajo de la pensión mínima legal. Está pensada para quien llega a la jubilación con una carrera de cotización corta —por reincorporación tardía al mercado laboral, periodos largos de paro o trabajo a tiempo parcial— y quiere saber, con cifras reales, cuánto le quedaría de pensión.
Qué porcentaje de tu base reguladora te da 20 años cotizados
El importe de la pensión contributiva de jubilación se calcula aplicando un porcentaje sobre la base reguladora, y ese porcentaje depende exclusivamente de los años y meses cotizados. Según el artículo 210.1 LGSS y la escala transitoria aplicable entre 2023 y 2026:
- Los primeros 15 años cotizados dan derecho al 50 % de la base reguladora.
- A partir del mes 181, cada uno de los 49 meses siguientes suma 0,21 puntos porcentuales.
- Cada uno de los 209 meses siguientes (hasta el mes 438) suma 0,19 puntos porcentuales.
- El 100 % se alcanza con 36 años y 6 meses cotizados (438 meses).
Con exactamente 20 años cotizados (240 meses), los 60 meses que superan el mínimo de 15 años se reparten así: los primeros 49 meses suman 49 × 0,21 = 10,29 puntos, y los 11 meses restantes suman 11 × 0,19 = 2,09 puntos. El resultado es 50 + 10,29 + 2,09 = 62,38 % de la base reguladora.
Fuente: escala transitoria del artículo 210 LGSS y DT 9.ª LGSS, boe.es.
| Categoría | Valor |
|---|---|
| 15 años | 50 % |
| 20 años | 62,38 % |
| 25 años | 73,78 % |
| 30 años | 85,18 % |
| 36 años y 6 m. | 100 % |
Como muestra el gráfico, con 20 años cotizados ya has avanzado una cuarta parte del camino entre el 50 % mínimo y el 100 % máximo, pero todavía queda un tramo largo por delante. Puedes ver el detalle completo tramo a tramo en nuestra tabla de jubilación por años cotizados.
Cómo se calcula el importe: de la base reguladora al euro final
Para saber cuánto te queda de pensión con 20 años cotizados hacen falta dos datos: el porcentaje que acabamos de calcular (62,38 %) y tu base reguladora, es decir, el promedio de tus bases de cotización de un periodo determinado. Desde el 1 de enero de 2026, la base reguladora se calcula dividiendo las 302 bases de cotización más altas de los últimos 304 meses entre 352,33, según la disposición transitoria 40.ª LGSS. Puedes ver el cálculo completo en nuestra guía sobre la base reguladora de la pensión de jubilación.
El importe bruto de la pensión se obtiene multiplicando esa base reguladora por el 62,38 %. Si el resultado es inferior a la pensión mínima legal que te corresponda, la Seguridad Social lo completa con el complemento a mínimos; si es superior al límite máximo de pensión pública —3.359,60 €/mes en 2026, según el Real Decreto 241/2026—, se recorta hasta ese tope, algo muy poco probable con solo 20 años cotizados salvo bases de cotización extraordinariamente altas.
Con una carrera de cotización de 20 años es muy habitual arrastrar lagunas de cotización —periodos sin cotizar por desempleo, excedencias o trabajo no declarado— que reducen el promedio de las bases y, por tanto, la base reguladora final. Estas lagunas se integran con reglas propias antes de calcular el promedio; puedes ver cómo afectan exactamente en nuestra guía sobre las lagunas de cotización.
A qué edad puedes jubilarte con 20 años cotizados
Los 20 años cotizados dan derecho a pensión (superas de sobra el mínimo de 15 años de carencia, según el artículo 205.1.b) LGSS), pero no bastan para acceder a la jubilación anticipada: la modalidad voluntaria exige 35 años cotizados y la involuntaria, 33 años, conforme a los artículos 208.1.b) y 207.1.c) LGSS.
Además, con 20 años cotizados no alcanzas el umbral de 38 años y 3 meses que en 2026 da acceso a la edad reducida de 65 años, según la disposición transitoria 7.ª LGSS. Eso significa que tu edad ordinaria de jubilación en 2026 es de 66 años y 10 meses, no 65. Puedes consultar los dos umbrales completos en nuestra guía sobre la edad de jubilación en 2026.
Si sigues trabajando y cotizando hasta el momento de jubilarte, tus años cotizados totales aumentarán respecto a los 20 actuales, lo que puede acercarte tanto a los umbrales de la jubilación anticipada como a un porcentaje más alto sobre la base reguladora.
| Años cotizados | Porcentaje de la base reguladora | Acceso a jubilación anticipada |
|---|---|---|
| 20 años | 62,38 % | No (faltan 13 años para la involuntaria) |
| 25 años | 73,78 % | No (faltan 8 años para la involuntaria) |
| 33 años | 92,02 % | Sí, involuntaria (art. 207.1.c) LGSS) |
| 35 años | 96,58 % | Sí, voluntaria e involuntaria (arts. 207 y 208 LGSS) |
| 36 años y 6 meses | 100 % | Sí, ambas modalidades |
Como muestra la tabla, cada año adicional cotizado por encima de los 20 actuales mejora progresivamente el porcentaje, hasta que a los 33 años se abre también la puerta de la jubilación anticipada involuntaria, según el artículo 207.1.c) LGSS. Esa modalidad exige además estar inscrito como demandante de empleo durante al menos 6 meses inmediatamente anteriores a la solicitud.
Dos ejemplos numéricos con 20 años cotizados
Ejemplo numérico 1. Un trabajador cumple 66 años y 10 meses en 2026 con 20 años cotizados y una base reguladora de 1.400 €/mes.
- Porcentaje aplicable: 62,38 %.
- Pensión bruta:
1.400 € × 62,38 % = 873,32 €/mes. - Ese importe es inferior a la pensión mínima de jubilación para titular sin cónyuge a cargo (13.106,80 €/año, es decir, 936,20 €/mes en 14 pagas, según el Real Decreto 241/2026), por lo que recibe el complemento a mínimos:
936,20 € − 873,32 € = 62,88 €/mes, sujeto a los requisitos de rentas que fija la Seguridad Social para este complemento. - Pensión final: 936,20 €/mes.
Ejemplo numérico 2. Una trabajadora cumple 66 años y 10 meses en 2026 con 20 años cotizados y una base reguladora más alta, de 2.000 €/mes.
- Porcentaje aplicable: 62,38 %.
- Pensión bruta:
2.000 € × 62,38 % = 1.247,60 €/mes. - Ese importe supera la pensión mínima de 936,20 €/mes, por lo que no necesita complemento a mínimos.
- Pensión final: 1.247,60 €/mes.
Estos dos ejemplos muestran que, con los mismos 20 años cotizados y el mismo porcentaje del 62,38 %, el importe final depende por completo de la base reguladora: con 20 años cotizados es mucho más frecuente necesitar el complemento a mínimos que con carreras de cotización más largas, precisamente porque el porcentaje aplicable es más bajo.
Qué pasa si tienes más o menos años cotizados
Si tu carrera de cotización se alarga más allá de los 20 años, el porcentaje aplicable sigue subiendo: puedes ver el caso concreto de 25 años cotizados, donde el porcentaje ya alcanza el 73,78 %. Si, por el contrario, tu carrera de cotización es más corta y te acercas al mínimo legal de 15 años, el riesgo de necesitar el complemento a mínimos aumenta todavía más, como explicamos en nuestra guía sobre la pensión mínima con 15 años cotizados. Si ni siquiera llegas a esos 15 años de cotización mínima, no tienes derecho a pensión contributiva y debes valorar la vía no contributiva, como explicamos en el caso de quien tiene 52 años y no llega a los 15 años cotizados.
Preguntas frecuentes
¿Qué porcentaje de la base reguladora corresponde con 20 años cotizados? El 62,38 %, según la escala transitoria del artículo 210.1 LGSS: 50 % por los primeros 15 años, más 10,29 puntos por los siguientes 49 meses y 2,09 puntos por los 11 meses restantes hasta los 20 años.
¿Con 20 años cotizados puedo jubilarme de forma anticipada? No. La jubilación anticipada voluntaria exige 35 años cotizados y la involuntaria, 33 años, según los artículos 208.1.b) y 207.1.c) LGSS. Con 20 años solo se puede acceder a la jubilación ordinaria, a los 66 años y 10 meses en 2026.
¿Con 20 años cotizados es probable cobrar la pensión mínima? Sí, es más probable que con carreras de cotización más largas: al aplicar solo el 62,38 % a la base reguladora, muchas bases reguladoras habituales quedan por debajo de la pensión mínima de jubilación y activan el complemento a mínimos, como se explica en nuestra guía sobre la pensión mínima de jubilación en 2026.
¿Cuánto tengo que cotizar para llegar al 100 % de la pensión? 36 años y 6 meses (438 meses), según la disposición transitoria 9.ª LGSS. Con 20 años cotizados quedan 16 años y 6 meses para alcanzar ese porcentaje máximo.
¿La base reguladora se calcula igual con 20 años cotizados que con una carrera más larga? Sí. Desde el 1 de enero de 2026 la base reguladora se calcula igual para todos los casos: las 302 bases de cotización más altas de los últimos 304 meses, divididas entre 352,33, según la disposición transitoria 40.ª LGSS. Lo único que cambia según los años cotizados es el porcentaje que se aplica sobre esa base.
Conclusión
Con 20 años cotizados en 2026 te corresponde el 62,38 % de tu base reguladora, un porcentaje que da derecho a pensión pero que está lejos del 100 % y que no permite acceder a la jubilación anticipada, para la que hacen falta al menos 33 o 35 años cotizados según la modalidad. Con una carrera de cotización de solo 20 años es frecuente que el cálculo quede por debajo de la pensión mínima legal, en cuyo caso el complemento a mínimos garantiza un suelo. Revisar tu vida laboral y tu base reguladora real es el paso imprescindible para saber, con cifras propias, cuánto te quedaría de pensión.
Recuerda: esta información es orientativa. Las circunstancias personales varían. Consulta siempre con nuestro equipo profesional antes de tomar decisiones sobre tu jubilación.
Revisado por Javier Rodríguez, Escalón 26, Seguridad Social — Gestión de pensiones de ex-funcionarios. Fecha de revisión: 11 de octubre de 2026.
